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几百万信用贷到期,续贷难题如何解决?

2018-06-06 16:37:46


来源:本尊房贷资讯


小李是知名企业的员工,申请了十几家银行,以先息后本随借随还三年授信的方式获得了300万额度。


其中大部分作为首付买房,小部分作为月供,补充收入的不足。


小李“拆东卡补西卡”,利用好这个规则,即使手上只有几万元也可以度过难关。



每笔信用贷到期前,就把A银行的额取出来还B银行,等B银行重新放款后,再还C银行,再等C银行重新放款后,还给D银行。

 


但最后一年了,多家银行合同到期,银行不能再放款,原来的循环出现了大大的漏洞。


小李出现了资金紧迫的状况。

 


很多人在2015年、2016年信用贷大爆发时申请了几百万额度,即将在2018、2019年合同到期。


咨询蜜蜂专办的客户一部分也有相同苦恼,他们的诉求是——如何把短债置换成长债?

 

  解决方案


带着客户的需求,蜜蜂专办采访过几家银行客户经理,能否在还清原有信用贷之后,还能续贷?


他们回复说,如果征信上看出有多家信用贷使用,但已经结清,再申请续贷可以试试,但之前都是一两笔,这种笔数很多的情况很少遇到,他们也没把握,也许审批觉得征信难看,不批也有可能。


如果征信上还有几家信用贷没结清,那基本不会再批。


也就是说,只能冒着风险结清所有信用贷,再同时并发申请信用贷,理论上有通过的可能性,但是结清的资金需要过桥,成本很高(万六-万八/天),就怕花了费用也没成功。

 

那用投资的房产进行再融资如何?毕竟房产已经涨了很多了。


为了具体测算房产能融资多少,首先设定购入此套房产时贷款七成,之后该房产价格大幅上涨,按揭金额低于该房产评估价的四成,根据银行规定,才可以二次抵押出资金。


由于前三年的按揭本金还款很少,可以忽略不计,经过计算,房价需要上涨75%,才满足二押出资金的条件,贷出一成;若需贷出两成,房价需要上涨133%,或者有备用房。


如果房价确定涨幅有上述这么高,的确可以把三年授信信用贷置换成三年到期的二次抵押贷款,或者是更长期的二次抵押。


三年到期的抵押贷款和三年到期的信用贷本质的不同是,前者是一家银行的额度,可以还完再贷,非常确定;而后者是由多家银行分笔授信组成,是否还完后,还能再贷出,非常不确定。


把不确定换成确定,即使利率高一些,那也是很好的选择。


但同信用贷续贷的棘手问题一样,原有信用贷不多,还能够不还先审批;如果还有很多未还,二次抵押不能成功审批,还掉需要冒险和成本。


  是否有先不还信用贷,直接能审批额度的方案呢?


如果名下有一套清房做一押,或者就用投资的房产做一押,的确可以做到先不还信用贷,审批抵押贷款额度。


A)有一款产品,额度高,在蜜蜂专办通道办理享有负债宽容度优化服务,线上随借随还,但需要对公收款。


得到批复后即可放款,这样等于把短期债务置换成了长期债务,而且同时还能结合信用贷续贷一起办理。


B)目前有一类抵押贷款,大陆人香港人都能做,且蜜蜂专办客户在征信及流水上享有申请门槛优化服务。


综合看来,这种方案可以最大程度解决信用贷到期续贷的难题。


不还信用贷批出抵押额度,无风险;再用抵押贷款放款额度还清到期的信用贷,成功将短期债务置换成长期债务。






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