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个人消费贷款与经营性贷款供给来源已多元化

2019-01-04 11:54:51


中国社科院国家金融与发展实验室和金融科技企业友信金服日前在京联合发布《中国个人融资四十年发展与创新报告》(以下简称《报告》),《报告》数据显示,我国个人经营性融资在2009年后开始加快扩张,供给来源多元化,从3.7万亿元一路增长至2017年的13.1万亿元。其中银行仍然是服务个人经营性融资的主力军,但同时其他多种新兴金融业态也有效提供了补充和支持作用。

 

本次报告课题组成员、国家金融与发展实验室高级研究员黄国平称,个人融资根据用途的不同主要分为个人消费性融资和个人经营性融资,其对促进消费和小微民营经济发展具有重要作用。

 

在个人经营性融资方面,《报告》指出,小微企业是实体经济中最活跃的部分,但由于小微企业缺乏信用历史、可供抵押担保的资产以及规范化的财务信息,致使金融机构在服务小微企业时存在信用难评估、贷款难发放的情况。因此,小微企业在融资过程中经常需要以个人信用为补充才能获得足够的资金,甚至只能依赖于小微企业主的个人信用才能获得融资。《报告》指出,小微企业是经济新旧动能转换中最活跃的因素,发展个人融资已经成为经济和社会发展中的迫切任务。

 

《报告》中将个人经营性融资的资金来源以四大类别进行测算:银行业、以P2P网贷为代表的新金融、小额贷款公司和民间金融。根据测算,以2018年数据为例,在总额15.6万亿的个人经营性融资供给余额中,银行、网贷、小贷公司、民间金融的数据分别为近10万亿、0.29万亿、0.34万亿、5万亿,其中银行仍然是服务个人经营性融资的主力军,但同时其他多种新兴金融业态也有效提供了补充和支持作用。

 

以P2P网贷为例,《报告》测算显示,网贷对个人经营性融资的供给一直在加速,与整体行业发展爆发期同步,至2017年,网贷个人经营性融资余额测算已达0.38万亿元。从单一平台数据也可以看出网贷对个人经营性信贷的供给情况。《报告》显示,以个体经营性融资撮合为主要业务的人人贷,年度累计成交金额从2011年的0.4亿元增长至2018年的745.14亿元(数据截至2018年11月30日),其中近80%的借款用途为小微企业的经营性资金周转。

 

不过,《报告》也指出,尽管中国目前以银行为主、新兴业态为辅的个人经营性融资供给在过去40年间实现了飞跃式的发展,但融资缺口依旧很大,同时,由于金融结构导致的金融排斥以及信息不对称所带来的金融供给不足都给个人经营性融资带来了发展挑战。中国人民银行发布的《中国金融稳定报告(2018)》指出,互联网金融在弥补传统金融服务的不足、便利居民借贷等方面发挥了积极作用。金融科技等新兴业态与传统金融机构的合作共赢也将成为未来服务于个人经营性融资的重要趋势。



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